Insolvence

V tomto článku se věnuji problematice socioekonomického vlivu na průměrného dlužníka v oddlužení, kdy srovnávám insolvenční případy (oddlužení) z Městského soudu v Praze a z Krajského soudu v Ostravě (bez pobočky v Olomouci). Účelem je shrnout poznatky z mé stejnojmenné bakalářské práce.

1. Úvod

Pravidelně nás kontaktují věřitelé, kteří nemají zaplacené pohledávky ani dlouho po termínu splatnosti a tvrdí, že na jejich písemné upomínky zákazník – dlužník nereaguje a nebere telefony.

• Lidé loni podali přes 30 tisíc žádostí o insolvenci. Meziročně jde o nárůst o téměř polovinu, odborníci ale čekali větší čísla.

• Důvodem skokového zvýšení zájmu o vstup do insolvence je novela zákona, která od června zmírnila podmínky pro uchazeče o oddlužení.

• Prvotní boom nicméně trval jen krátce. Ve druhé polovině roku už zájem dlužníků o vstup do insolvence postupně opadal. V prosinci poprvé od léta podalo návrh na oddlužení méně než tři tisíce osob a leden 2020 přinesl další pokles.

• Řada lidí raději dál zůstává v exekuci, ačkoli by o oddlužení požádat mohli. Zbylo by jim ale méně peněz a vidina oddlužení za pět let je pro mnohé příliš vzdálená.

V negativním Registru fyzických osob SOLUS bylo ke konci roku zapsáno 567 tisíc osob s dluhem po splatnosti. Je to o 53 tisíc osob méně, než na konci roku 2018.

V lednu letošního roku bylo vyhlášeno 58 bankrotů obchodních společností, 743 bankrotů fyzických osob podnikatelů a 1 799 osobních bankrotů. Zároveň bylo podáno 78 návrhů na bankrot obchodních společností, 642 návrhů na bankrot fyzických osob podnikatelů a 1 661 návrhů na osobní bankrot. Vyplývá to z analýzy dat portálu www.informaceofirmach.cz, kterou provedla společnost CRIF.

Insolvenční řízení je součástí právního řádu České republiky od roku 1991. A přestože od té doby uplynulo přes 25 let, i přes četné přijaté změny, jsou stále ve spojitosti s insolvenčním řízením otázky, na které je potřeba najít odpověď. Jednou z těchto nevyřešených skutečností je uplatňování pohledávky v podobě blankosměnky.

Na dotaz odpovídá JUDr. Pavel Berger, advokát a insolvenční správce

Společně s manželkou jsme si požádali o oddlužení a podepsali prohlášení se souhlasem, aby náš majetek byl považován za majetek ve společném jmění manželů. Celková dlužná částka činí cca 1,4 milionu, kdy dluh ve výši 900.000 je dluh mé manželky, který vznikl před uzavřením našeho manželství. V létě mi zemřel otec, po kterém jsem zdědil podíl na bytě, kdy zisk z prodeje bude použit jako mimořádná splátka. Pokud by výtěžek pokryl více než 100 % našich společných závazků, bude mi přeplatek vyplacen, nebo bude celá částka použita i na dluh mé manželky? Naše společné dluhy by byly uhrazeny a já bych nadále platil splátky s manželkou již jen na její dluh. Dle zákona je dědictví pouze mé vlastnictví, nikoli SJM. Děkuji za odpověď.

1. Úvod

Věřitelé, kteří poskytují svá plnění na fakturu, si často prověřují zákazníka a zjišťují jeho finanční situaci a personální vazby. V níže uvedeném článku je popsaný případ, ve kterém personální vazby z období let 2013 až 2019 upozorňovaly na špatnou platební morálku uvedených osob.

„Věřiteli důvěřuj, ale prověřuj.“

V roce 2019 bylo vyhlášeno 680 bankrotů obchodních společností, 7 940 bankrotů fyzických osob podnikatelů a 18 493 osobních bankrotů. Počet bankrotů vzrostl poprvé po šesti letech ve všech třech sledovaných kategoriích. V uplynulém roce bylo zároveň podáno 1 088 návrhů na bankrot obchodních společností, 8 746 návrhů na bankrot fyzických osob podnikatelů a 20 371 návrhů na osobní bankrot. Vyplývá to z analýzy dat portálu www.informaceoirmach.cz společnosti CRIF.

V listopadu letošního roku bylo vyhlášeno 66 bankrotů obchodních společností, 890 bankrotů fyzických osob podnikatelů a 2 064 osobních bankrotů. Zároveň bylo podáno 80 návrhů na bankrot obchodních společností, 924 návrhů na bankrot fyzických osob podnikatelů a 2 228 návrhů na osobní bankrot. Vyplývá to z analýzy, kterou provedla společnost CRIF na základě dat aplikace Cribis zveřejněných na portálu www.informaceofirmch.cz.

V případě zpeněžovaní nemovité věci ve vztahu k užívacím právům je možno v obecné rovně rozlišovat dvě situace. Nemovitá věc, která náleží do majetkové podstaty dlužníka, je užívána dlužníkem případně jeho rodinou z titulu vlastnického práva. V druhém případě existují k nemovité věci práva třetích osob, typicky právo nájmu.

Tento článek má za cíl seznámit čtenáře s institutem hostujícího insolvenčního správce a s jeho významným praktickým dopadem, který nezůstal jen na teoretické rovině.

I. Úvod.

Stejně jako americký film s hercem Dustinem Hoffmanem dostal název Malý velký muž, tak i níže uvedené insolvenční řízení s panem K.N. můžeme nazvat Velký nepatrný konkurz. Velký dle vysokého počtu exekucí a dle extrémně vysokého počtu varovných informací a nepatrný dle rozhodnutí insolvenčního soudu.

„Věřiteli důvěřuj, ale prověřuj“.

V negativním Registru Fyzických osob SOLUS bylo ke konci září zapsáno 578 tisíc osob s dluhem po splatnosti – to je o 43 tisíc osob méně, než ke konci září 2018. Dlužná částka po splatnosti klesla meziročně o 2,3 miliardy Kč na necelých 47,5 miliardy Kč. V době rostoucí ekonomiky přispívá činnost sdružení SOLUS k motivaci spotřebitelů splácet historické závazky po splatnosti, ekonomicky ohrožené skupiny obyvatel pak chrání před dalším negativním zadlužením.

1. Úvod

Česká asociace věřitelů dne 26. 7. 2019 zařadila do Monitoringu médií pro své členy článek od JUDr. Michala Žantovského s názvem „Insolvenčních návrhů na korporace přibývá, další krize klepe na dveře“.

Počet osobních bankrotů a bankrotů fyzických osob podnikatelů vzrostl po účinnosti novely insolvenčního zákona na dvojnásobek. V červenci letošního roku bylo vyhlášeno 54 bankrotů obchodních společností, 915 bankrotů fyzických osob podnikatelů a 2 102 osobních bankrotů. Počet bankrotů fyzických osob podnikatelů a osobních bankrotů byl nejvyšší za celou dobu účinnosti insolvenčního zákona, tedy od začátku roku 2008. V červenci bylo zároveň podáno 102 návrhů na bankrot obchodních společností, 1 100 návrhů na bankrot fyzických osob podnikatelů a 2 653 návrhů na osobní bankrot. Počet návrhů na osobní bankrot byl rovněž nejvyšší v historii. Vyplývá to z analýzy, kterou provedla společnost CRIF na základě dat aplikace Cribis zveřejněných na portálu www.informaceofirmach.cz. 

V České republice vzniklo v prvním pololetí tohoto roku 15 589 obchodních společností a 8 262 jich naopak zaniklo. Počet zaniklých společností přitom byl vůbec nejvyšší v historii. Zároveň opět klesl podíl společností, které zanikly z důvodu vyhlášení bankrotu. Těchto firem byla pouze 4,3 %, což je nejmenší podíl od roku 2008, tedy za dobu účinnosti stávajícího insovenčního zákona. Vyplývá to z analýzy dat portálu www.informaceofirmach.cz, kterou provedla společnost CRIF.

V negativním Registru Fyzických osob SOLUS bylo ke konci června zapsáno 586 tisíc osob. Je to téměř o 10 tisíc osob méně, než ke konci prvního čtvrtletí 2019, a o 34 tisíc osob méně než před rokem. Dlužná částka po splatnosti klesla za uplynulých 12 měsíců o 1,7 miliardy Kč na necelých 48 miliard Kč. Potíže s platební morálkou odhalí registr SOLUS přibližně u 13 žadatelů o půjčku ze sta.

Pro insolvenčního správce není ničím výjimečným, když v majetkové podstatě identifikuje pohledávky za zahraničními subjekty. I tito dlužníci se mohou ocitnout ve finančních obtížích, což může vyústit do vedení zahraničního insolvenčního řízení.

Věřitelé, kteří dodávají svá plnění zákazníkům na fakturu, mají několik možností jak získat o zákazníkovi kreditní informace včetně informací varovných. Věřitelé, kteří tyto možnosti využívají, mají o zákazníkovi podobné informace, jako mají například pojišťovny pohledávek působící v České republice.

Během prvního měsíce, kdy začala platit novela insolvenčního zákona, lidé podali 3 135 nových žádostí o osobní bankrot. Ačkoli jde o 87% meziroční nárůst, údaje zůstávají daleko za očekáváním odborníků. Téměř 12 % návrhů byly společnými návrhy manželů, celkem tak v červnu o vstup do oddlužení požádalo 3 460 osob. Nejvyšší nárůst zaznamenaly Moravskoslezský, Ústecký a Liberecký kraj, nejméně návrhů přibylo na Plzeňsku.

V červnu letošního roku bylo vyhlášeno 32 bankrotů obchodních společností, 420 bankrotů fyzických osob podnikatelů a 927 osobních bankrotů. Počet bankrotů obchodních společností byl nejnižší za celou dobu účinnosti insolvenčního zákona, tedy od začátku roku 2008. Zároveň bylo podáno 92 návrhů na bankrot obchodních společností, 932 návrhů na bankrot fyzických osob podnikatelů a 2 227 návrhů na osobní bankrot. Počet návrhů na osobní bankrot byl nejvyšší od konce roku 2013. Vyplývá to z analýzy, kterou provedla společnost CRIF na základě dat aplikace Cribis zvěřejněných na portálu www.informaceofirmach.cz.

Sdružení SOLUS slaví 20 let své existence. Vzniklo v červnu 1999 díky unikátní dohodě o spolupráci v oblasti odpovědného úvěrování mezi klíčovými hráči na trhu nebankovního financování. Po připojení bank (2001), mobilních operátorů (2005) i dalších ekonomických sektorů vznikl negativní registr s nejvyšší vypovídací hodnotou o platební morálce spotřebitelů na českém trhu.

Uplatnění pohledávek věřitelů prostřednictvím přihlášek v rámci insolvenčního řízení může být pro věřitele často obtížné. Projev vůle k takovému uplatnění musí splňovat zákonem stanovené náležitosti, které jsou v jistém ohledu značně formalizované a vyžadují tak alespoň základní povědomí o právní úpravě zákona č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení (insolvenční zákon) a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu. Dále v případě zajištěné pohledávky vyžadují uvážení věřitele, pod jakým typem pohledávky (myšleno zajištěná či nezajištěná) bude svoje práva přihlašovat, aby došlo k jejich nejvyššímu možnému uspokojení.

Evropské právo podle nařízení č. 2015/848, o insolvenčním řízení (dále jen „Nařízení“), zavádí přímou účinnost práva, podle kterého bylo zahájeno insolvenční řízení, po celé Evropské unii s výjimkou Dánska. Pro Českou republiku je jedním nejvýznamnějším obchodním partnerem sousední Spolková republika Německo. Díky úzké obchodní i územní vazbě je a nadále i bude existence insolvenčních kauz s přeshraničním prvkem poměrně častým jevem.

Inkasní agentury zpracovaly během loňského roku v České republice pohledávky v objemu 23,5 mld. Kč. Průměrná výše pohledávky řešená inkasní agenturou v roce 2018 klesla o 5 551 Kč na 16 053 Kč. Pohledávky za domácnostmi činily 89 % počtu pohledávek předaných do správy inkasním agenturám v daném roce. Vyplývá to z výsledků pravidelného průzkumu trhu mimosoudního inkasa v České republice, provedeného Asociací inkasních agentur ve spolupráci s poradenskou společností EY.

1. Úvod

Věřitelé často sledují osud svých pohledávek přihlášených do insolvenčního řízení a zjišťují, že jednatel dlužníka v průběhu insolvenčního řízení působí v další společnosti, která rovněž vstupuje do insolvenčního řízení. Následně se ptají jak je to možné a proč stát lépe nechrání věřitele a podobně.

V následujícím textu uvádíme informace o dvou dlužnících, které v minulosti byly a stále jsou pro věřitele k dispozici v internetové aplikaci. Znalost těchto informací mohla zabránit vzniku některých přihlášených pohledávek.

„Věřiteli důvěřuj, ale prověřuj“

V dubnu letošního roku bylo vyhlášeno 53 bankrotů obchodních společností, 392 bankrotů fyzických osob podnikatelů a 1 021 osobních bankrotů. Zároveň bylo podáno 78 návrhů na bankrot obchodních společností, 392 návrhů na bankrot fyzických osob podnikatelů a 1 006 návrhů na osobní bankrot. Vyplývá to z analýzy, kterou provedla společnost CRIF na základě dat aplikace Cribis zvěřejněných na portálu www.informaceofirmach.cz.

Nejvíce rizikových firem z celé České republiky podniká v Jihomoravském kraji a Praze. Tyto společnosti mají nepříznivý skóring, v rámci kterého se dá předpokládat horší platební schopnost či dokonce krach v následujících dvanácti měsících. Analýzu rozložení rizikovosti a stability firem v jednotlivých krajích v České republiky zveřejnila poradenská společnost Bisnode, která spravuje nejrozsáhlejší firemní databáze v Evropě. V České republice, na základě vlastního modelu, hodnotila přes 327 000 společností.

Počet firem a podnikatelů s dluhem po splatnosti zapsaným v Registru IČ klesl ke konci roku 2018 na více než 52 tisíc (meziročně o 1,7 % méně). Suma závazků po splatnosti se meziročně snížila o 116 milionů korun na přibližně 6,2 miliardy Kč. Registr IČ je v České republice nejvýznamnějším registrem s informacemi o platební morálce podnikatelských subjektů.

Začátkem dubna poslali věřitelé na schůzi u insolvenčního Krajského soudu v Brně do konkurzu stavební firmu PSJ z Jihlavy, která je od loňského prosince v úpadku. Přihlásili pohledávky za 8,6 miliardy korun. Insolvenční správce David Jánošík, který konkurz věřitelům doporučil, odhadl, že po přezkoumání dosáhnou uznané pohledávky přibližně dvou miliard.

1. Úvod

Současný stav insolvenčního řízení v České republice charakterizovaný nízkým průměrným uspokojením přihlášených pohledávek především nezajištěných věřitelů má za následek pasivní postoj většiny věřitelů. Tento stav se potvrdil i nízkou účastí věřitelů dne 3. dubna 2019 na prvním přezkumném jednání a na první schůzi věřitelů dlužníka PSJ, a. s., Jihlava. Z celkového počtu 678 přihlášených věřitelů s celkovou přihlášenou pohledávkou osm miliard korun bylo u Krajského soudu v Brně zastoupeno 40 věřitelů, to je šest procent z celkového počtu.

Příčiny tohoto stavu se v médiích popisují a hodnotí nepřetržitě již několik let.

„Věřiteli důvěřuj, ale prověřuj.“